Liquiditätsplanung für das Bankgespräch

Die BWA zeigt, was war. Die Bank will wissen, was kommt — und ob der Kapitaldienst aus dem laufenden Geschäft bedient werden kann. Das ist eine andere Frage, und sie braucht eine andere Unterlage.

Die Ausgangslage

Ein Kreditantrag steht an, eine Verlängerung läuft aus, oder der Kontokorrentrahmen soll erhöht werden. Die Bank fragt nach einer Planung, und was vorliegt, ist eine BWA und ein Gefühl.

Der häufigste Fehler an dieser Stelle ist nicht ein zu schwacher Plan, sondern ein zu optimistischer. Wer eine Zahlenreihe vorlegt, die nur in der guten Variante trägt, bekommt die Rückfrage nach der schlechten — und beantwortet sie im Termin aus dem Kopf.

Was im Gespräch geklärt wird

Ob deine Zahlen die Geschichte erzählen, die du erzählen willst. Und was passiert, wenn die Bank die vorsichtige Variante rechnet statt deiner: 30 Tage längere Zahlungseingänge, ein Projekt, das sich verschiebt, ein Kunde, der ausfällt.

Dazu die Frage, die vor allen anderen steht: Reicht der Rahmen, den du beantragst, überhaupt für das, was du vorhast — oder deckt er nur die Lücke, die du gerade siehst?

Was am Ende vorliegt

Ein Liquiditätsplan in finban, der im Termin aufgemacht werden kann, mit einer durchgerechneten Gegenvariante daneben. Beide aus denselben Daten, damit der Unterschied nachvollziehbar bleibt.

Dazu die Kennzahlen, nach denen üblicherweise gefragt wird, und die Stelle im Plan, an der sie herkommen.

Was es mit Covenants auf sich hat

Covenants sind Auflagen im Kreditvertrag, die während der Laufzeit eingehalten werden müssen. Finanzielle Covenants knüpfen an Kennzahlen an — etwa eine Mindest-Eigenkapitalquote, einen Höchstwert für den Verschuldungsgrad oder die Deckung des Kapitaldienstes. Daneben gibt es Informationspflichten, zum Beispiel die Vorlage von Jahresabschluss oder Planung bis zu einem Stichtag.

Wird ein Covenant verletzt, kann die Bank je nach Vertrag nachverhandeln, einen Zinsaufschlag verlangen oder den Kredit kündigen. In die Planung gehört deshalb nicht nur die Frage, ob der Kredit bedient werden kann, sondern auch, wie viel Abstand zu den vereinbarten Werten bleibt — in der guten und in der vorsichtigen Variante. Welche Covenants im eigenen Vertrag stehen und wie sie auszulegen sind, klärst du mit der Bank und im Zweifel mit deiner Kanzlei.

Was wir dabei nicht machen

finban vermittelt keine Kredite, nennt keine Konditionen und verhandelt nicht mit der Bank. Wir bereiten die Zahlen vor, du führst das Gespräch. Für die Finanzierungsstruktur selbst ist deine Bank oder ein Finanzierungsberater zuständig, für Jahresabschluss und Steuerfragen deine Kanzlei.

Womit wir arbeiten

Bankkonten sind dauerhaft angebunden und aktualisieren sich von selbst, die offenen Posten kommen aus der Buchhaltung. Darauf bauen die Szenarien auf — die gute Variante, die vorsichtige und die, die du der Bank zeigst.

Laufende Darlehen und Leasingverträge liegen in der Vertragsverwaltung und gehen als feste Abflüsse in den Plan ein.

So fangen wir an

Mit einem kostenlosen Erstgespräch von 30 Minuten per Video, in dem wir klären, wie viel Zeit bis zum Termin bleibt und was davon realistisch ist. Steht die Planung noch nicht, bauen wir sie im Liquiditätsplanung Setup mit dir auf — einmal pro Woche, über zwei Monate.

Häufig gestellte Fragen

Wie lange vorher sollten wir anfangen?

Vier Wochen sind angenehm, zwei sind machbar. Entscheidend ist weniger die Zeit als die Frage, ob Bank und Buchhaltung angebunden sind — ohne laufende Daten wird aus der Planung eine Schätzung.

Reicht dafür nicht die BWA?

Für die Vergangenheit ja. Die Frage der Bank ist aber, ob der Kapitaldienst künftig bedient werden kann, und das steht in keiner BWA.

Muss ich finban dafür nutzen?

Wenn wir die Planung mit dir aufbauen, ja — sie entsteht darin und bleibt danach deine. Für ein einzelnes Gespräch über deine Zahlen ist es keine Voraussetzung.

Begleitet ihr uns in den Termin?

Nein. Wir bereiten die Unterlage vor und gehen sie mit dir durch; das Gespräch führst du.

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